公私立大學學雜費每年調升3%至5%，國內實質薪資卻出現負成長，加上物價飆漲，令許多父母和學子大喊吃不消。
█撰文／鄧麗萍
隨著開學季即將來臨，年年飆漲的學費再度令許多父母大傷腦筋。現在，念大學不再是比孩子的「才」能，而是較量父母的「財」能。提早準備、讓子女共同承擔，是現代父母準備子女教育基金的惟二法門。
一千元紙鈔上，四個可愛活潑的小孩圍繞在地球儀前面，指點江山。孩子的成長路，其實就是用鈔票堆砌出來的。養育一個子女，從出生到大學畢業，到底需要花多少錢呢？答案是：至少五百萬元。換言之，父母至少要準備五千張千元紙鈔，為小孩鋪出一條康莊大道。
九月開學季來臨，許多父母為籌措子女的學費而傷腦筋。台灣已進入高學費時代，學雜費年年攀升，再加上普遍晚婚，許多父母在儲存子女教育基金的同時，還須規畫自己的退休金，財務壓力成為家長最沉重的負擔。
近年來，教改制度創造了高校林立、大學錄取率飆升的教育發展現象。現在的父母，不再擔心子女考不上大學，怕的是考上了念不起。每年公私立大學醞釀調漲三％至五％的學費，讓很多學生及家長都叫苦連天。
█高學費趨勢無法擋
政大教育系教授周祝瑛去年針對近五千名學生進行網路調查，發現公立大學學生四年花費要一百萬元，私立大學要一百三十萬元。未來的孩子想戴上學士帽，除了上百萬的大學學費，還要加上從小到大，父母栽培孩子的各種才藝訓練和補習費用。掐指一算，教養一個孩子成材，起碼要花五百萬元。如果子女要出國念書，費用將以倍數增加。
反高學費行動聯盟發言人游湧志指出，近年來國內實質性薪資出現負成長，加上日益高漲的物價，讓父母的經濟負擔雪上加霜。根據主計處最新公布的資料，今年上半年平均經常性薪資為三五九七八元，年增率一．一七％，扣除上半年平均物價年增率一．四三％，實質薪資呈現負成長。游湧志指出，十年來公立大學學費漲了四○％、私立大學學費漲一二％，但受薪階級的工資十年漲幅卻不到八％，大學學雜費漲幅遠超過平均薪資漲幅。
游湧志指出，國內每年有七十五萬名大學生申請就學貸款，來應付高昂的學費。為了協助貧困的大學生，反高學費行動聯盟要求調降就學貸款利率，負責承辦就學貸款的銀行，包括台灣銀行（負責台灣省就學貸款）、台北富邦銀行（負責台北市）、高雄銀行（負責高雄市）卻一致反對，僅以「有條件展延還款期限」回應民間團體壓力。
現今的晚婚趨勢，使不少人升格為父母時，已近三十五歲，等到孩子上大學，父母年紀都已超過五十歲，甚至年屆退休。既要籌措子女的教育費，還要開始準備自己未來的退休金，等於是蠟燭兩頭燒。
聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華指出，子女教育經費計畫是整個家庭財務計畫中的重要一環，如果沒有事先規畫教育基金與退休金，不僅孩子們得打工補貼學雜費，恐怕父母的退休計畫都得被迫延後。
█父母孩子一起籌學費
曾與生活經濟奮戰的單親媽媽蕭碧華認為，養兒育女固然是為人父母的天職，但父母不必要全盤承擔子女的大學教育經費，可讓子女一同來努力。蕭碧華建議，父母應和子女面對面溝通教育經費，教導孩子做預算，計畫未來，讓他們了解家中生活支出狀況，參與某些重大決策。
有些父母可能希望全額資助孩子上大學，也有些父母認為，如果孩子得負擔部分開銷，他會更珍惜這個機會。蕭碧華認為，父母在規畫子女的教育經費時，除了有能力負擔外，還要訓練孩子獨立自主的理財觀。就算家長有足夠能力供孩子念書，還是要學習如何與孩子溝通，不要把所有責任都往自己肩上扛。
在國外，孩子年滿十八歲後就成為獨立個體，自己打工賺學費是很普遍的現象。蕭碧華說，讓孩子學習負擔部分學費，不僅可以訓練孩子學習如何處理大筆金錢，還可讓孩子養成積極主動的態度來面對求學這件事。
除了把先生身後留下的美國遺族社會福利金存下，從女兒十三歲開始，蕭碧華每個月投資三千元定期定額基金，做為教育基金。愈早準備愈輕鬆，但她認為，「教育經費不應侵蝕父母的退休基金」，對子女的負擔要設個底限，並培養孩子獨立能力。
許多父母是用百衲被（用多種不同的布塊拼接縫製而成的一種薄被）的方式湊足子女的大學學費：部分儲蓄，部分現在的收入，部分助學貸款，加上孩子的打工費。蕭碧華指出，如果父母希望孩子能負擔部分費用，替孩子辦理就學貸款時，也應該跟孩子講清楚說明白，讓孩子提早認知到事實，在求學過程中學會儲蓄及用錢之道，為自己的生活負責，而不至於將來畢業時，才恍然發覺自己負債數十萬元。如果父母只能負擔子女念到大學，想深造的子女也要學著自己打算，例如申請獎學金，先工作存錢來籌措學費。
█提早準備 無後顧之憂
為孩子儲蓄教育費之前，家長應先自問：你準備負擔子女多少教育費？你願意讓孩子出國深造嗎？這筆教育基金包含研究所嗎？南山人壽教育訓練部副理林瑞欽認為，父母應該從子女年幼就開始規畫子女教育基金，以免龐大的教育費用，影響到整個家庭的財務收支。「如果在準備結婚時就開始籌措子女教育經費，不但可以承受較多的投資風險，也可以透過複利效果讓教育基金錢滾錢。」
林瑞欽指出，愈早規畫子女教育經費，愈能減輕壓力。教育經費的累積關鍵在於長線定時投資，累積效果需要十年以上才會彰顯出來。因此，很多年輕夫婦在孩子襁褓時期，便開始為子女的教育大計未雨綢繆。
林瑞欽認為，投資型保單是適合準備子女教育基金的理財方法。投資型保單具有強迫儲蓄功能，也兼顧孩子的人身保障。透過投資型保單的定期定額投資特色，可分散一次進場的風險，達到長期累積教育基金的目的。
規畫子女教育基金有兩大特性，一是時間沒有彈性，小孩到十八歲就要念大學，無法提前或延後。其次是費用沒有彈性，學費不二價，而且年年上漲。投資型保單在保本的前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費。
儲蓄險保單是籌措教育基金的另一種選擇。一般儲蓄險，包括子女教育年金保險及養老險等，繳款期滿二十年後，就開始定期給付保險金，或是一次領回，這時候子女已到達念大學的年紀，到期的保險金正好可以用來支付子女的學費。
家長也可以用保單借款來籌措學費，彈性因應短期的財務需求。目前國內各大保險公司的保單借款利率，整體水準上下限約在三％到七％。不過，並非所有險種都可以申貸，保單必須累積有價值準備金才可以借款，包括終身壽險、儲蓄險等。其他如健康險、防癌險、意外險等，由於大多沒有價值準備金，所以無法提供保單貸款服務。
█資產分散配置以降低風險
富邦銀行業務副理陳信艙建議，子女教育金的配置，應該是定存、基金及保險，各占三分之一，尤其是定期定額買基金或購買子女教育年金保單，是最好的強迫儲蓄方法。陳信艙建議，隨著孩子的年齡增長，父母可以做不同的投資方式，利用分散投資減低風險，並且根據不同階段的需要來調整投資組合的風險。
如果孩子小於六歲，動用大筆投資基金的機會較小，未來可投資期間長達十五年以上，父母可選擇積極的投資工具，如區域中小型股票、新興市場股票以及高收益債券等積極的基金，每月三千元定期定額投資，並隨著收入增加而調整投資金額。積極的基金類型，報酬率高於其他工具，雖然短期波動大，但只要投資十年以上，風險即可攤平。
當子女成長到六至十二歲，父母經濟狀況可能較趨穩定，收入水準也逐漸上升，每月為兒女投資的金額可提高到五千至一萬元。同時，可以考慮把部分資金分配到收益型的工具，如定存、債券，以減輕風險。
當孩子步入青少年時期，五年後就會上大學，父母為兒女投資基金時，應著重穩健保值，可將一半以上資金放在保守的投資工具，如定存、債券基金、平衡基金等，讓先前投資獲利的成果能夠穩健成長。
高學費趨勢似乎無法抵擋，父母惟有提早做好準備，子女也共同來打拚，未來才不會釀成「考得上念不起」的悲劇。
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