█撰文／呂如菲
農曆年節剛過，許多小孩都賺到不少壓歲錢，以現在生活水平來看，要收到數萬元紅包並不是太難的事，父母年後最好趁機幫助子女將錢做好資產配置，不僅可以存下錢，又能教育理財，不失為一舉兩得的好方法。
每逢農曆過年，最興奮的莫過於家中的小朋友，不但有糖吃，又可以領到為數不少的壓歲錢，由於小孩年紀輕，以長期投資的角度來看，若父母趁早培養投資理財的好習慣，並發揮投資複利的加乘效果，長期下來必定可以累積一筆不小的財富，除了讓子女有理財成就外，還可以支付未來的教育費、零用錢。
像是某大型金控旗下銀行財富管理主管從小就幫他的女兒潘潘用壓歲錢買基金，現就讀小五的潘潘，不但會看對帳單跟爸爸討論基金的配置和績效，父女倆再商量決定要不要調整基金。
爸爸會定期跟潘潘解釋今年火紅的基金、隔年的明日之星。有時投資基金績效不如預期，潘潘還會一直「念」爸爸。爸爸會簡單跟潘潘解釋，有些基金獲利率高，但波動率也愈高，代表風險度愈大，而有些基金獲利率低，但波動率較低，是屬於保守型的商品。
潘潘常會主動黏著爸爸，央求爸爸告訴她最近的行情變化，要連線上網看基金，算算戶頭裡有多少錢，這位銀行主管還會用基金賺的錢幫潘潘買芭比娃娃，然後告訴女兒：「這是妳自己賺到的喔！」這幾年潘潘不只把壓歲錢拿來投資，平時還有一本零用錢記帳簿，等到潘潘存到幾千元，也會吵著爸爸要投資「賺錢」。
█安全撲滿：占資產比重三成，投資期間不限
今年是金豬年，許多人家裡或多或少都有小豬撲滿，理財顧問建議，子女的整筆壓歲錢搭配平常父母發放的零用錢，可以將錢分別放在「安全撲滿」、「投資撲滿」、「夢想撲滿」等三個地方，並依風險高低配置資金比重，靈活運用資產配置，同時還可教育子女簡單的理財觀念。
所謂安全撲滿，就是定存等風險極低的理財工具。風險管理是理財規畫的基礎，因此要讓小孩子先理解風險管理的概念，中信銀財富管理處協理黃培直建議，可舉一些生活上的例子讓孩子可以理解，例如帶小孩去游泳時，不會游泳的就必須套上游泳圈避免溺水，如果把錢存進「安全撲滿」裡，就像是買了游泳圈一樣，可以安全的玩水。
每月給子女零用金時也可以提醒他要好好運用，當孩子臨時想要電腦、買玩具如果零用金不夠時，就可以趁機告訴孩子儲蓄的重要性。
黃培直表示，銀行定存、零存整付帳戶都是儲蓄的好幫手，若想結合保障的概念，也可以透過月繳的方式來購買投資型保單，例如：每月固定存二千元，年存二．四萬元，未來只要投資帳戶獲利，這些錢就可用來獎勵子女買玩具。
█投資撲滿：占資產比重六成，投資期一至二年
「投資撲滿」則是可以帶來比「安全撲滿」更豐碩的獲利，父母可以透過不同的投資工具來教導子女投資跟儲蓄的差別，培養子女對於投資的初步概念。
例如，如果把兩萬元的壓歲錢拿來投資，以報酬率一○％計算，一年後可放大為二．二萬元，父母就可把投資獲利的二千元，讓子女自行選擇想買的玩具，來提高孩子理財的興趣。
但是投資撲滿該如何投資才能持盈保泰？永豐金財富管理處主管指出，可以運用子女的壓歲錢作「單筆投資」，由於子女的風險承受度相當高，投資標的建議可以選擇風險跟報酬較高的全球中小型基金及新興市場基金各半。
該主管說，爸媽可以設定約兩成的停利點，將獲利領出給子女，讓子女實際感受到投資賺了錢。值得注意的是，以歷史經驗來看當年度的績效冠軍極少在隔年還能蟬聯寶座。所以還是要以報酬穩定，波動幅度小的基金為主要投資標的是較佳的選擇，長期下來仍可以享有波段上漲的甜美果實。
子女可能會說，他長大後想要出國留學，或者想要買大房子，這時父母可以教導子女提早將壓歲錢投入夢想撲滿，長期累積下來就可以實現計畫。
中信銀財富管理處經理黃芷瑩表示，因為長期投資的時間較長，對子女而言不容易有具體的概念，因此可透過短期目標的建立慢慢形成長期目標的概念，例如：購買組合積木蓋房子，透過積木一個個堆積的存款概念，即可跟子女溝通如何購買真正的房子，這對培養孩子將理財眼光放遠是不錯的教育機會。
█夢想撲滿：占資產比重一成，投資期五至十年
此外，長期投資還能讓子女建立時間複利的概念，比如以一年、二年或三年的投入期間，設定一些實際的目標，像購買XBOX遊戲機，或者到迪士尼遊玩等。
父母可以耐心分析給子女聽，只要投資時間愈長、投入本金愈多，未來可選擇去玩的地方較多，購買的玩具種類也更多，這樣子女就更有動力學習理財。
因應長期投資的需求，黃芷瑩建議可用定期定額的方式來投資，因時間較長的緣故，可投資於全球股票型或平衡型的基金，以分散區域或各別資產類別的風險，如果子女賺到錢有興趣了，說不定還會像潘潘一樣，主動管理壓歲錢和零用錢，還要加碼投資呢！
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